Bank uznał Cię za starego klienta? Jak to podważyć

Zacznijcie od regulaminu, nie od infolinii — bo „nowy klient” nie znaczy tego, co zdrowy rozsądek podpowiada. W większości takich spraw bank ma formalnie rację, tylko według definicji, której nikt nie doczytał: karencję uruchamia nie tylko konto osobiste, ale też współposiadanie cudzego rachunku, pełnomocnictwo albo dowolny inny produkt banku. Jeśli jednak definicji nie naruszyliście, macie mocną sprawę i konkretną procedurę.

Trzy miejsca, w których zwykle jest problem

1. Definicja tego, co uruchamia karencję

To najczęstsza przyczyna. Regulaminy różnią się tu bardziej, niż większość osób zakłada. Spotykane warianty:

• tylko konto osobiste — najwęższa i najprzyjaźniejsza definicja,
• posiadanie lub współposiadanie — konto małżonka, w którym jesteście drugim posiadaczem, liczy się jak własne,
• pełnomocnictwo do rachunku — np. do konta rodzica,
• jakikolwiek produkt banku — karta kredytowa, lokata, kredyt, czasem nawet konto oszczędnościowe bez konta osobistego.

Jeśli bank powołuje się na ostatni wariant, a Wy pamiętacie tylko konto — sprawdźcie, czy nie zostało po Was coś jeszcze. Stare konto oszczędnościowe albo nieaktywna karta potrafią przeżyć zamknięcie rachunku głównego.

2. Data, od której liczy się karencja

Drugi klasyk. Karencja bywa liczona od zamknięcia umowy, ale też od ostatniego dnia posiadania produktu albo od złożenia wcześniejszego wniosku. Jeśli Wasz rachunek formalnie zamknął się dwa miesiące po tym, jak przestaliście go używać (a tak bywa, gdy zamknięcie „przetwarza się”), to właśnie te dwa miesiące mogą przesądzać o wyniku.

Dlatego kalkulator karencji u mnie zawsze podaje wynik warunkowo i pyta o datę zamknięcia, nie o „kiedy przestaliście używać” — sprawdźcie sami.

3. Bałagan w danych banku

Rzadsze, ale realne: rachunek widnieje jako otwarty, mimo że złożyliście wypowiedzenie; zamknięcie nie zostało przetworzone; albo w systemie siedzi zdublowany profil klienta. Tu bank po prostu się myli — i to jest ten scenariusz, w którym reklamacja kończy się po Waszej myśli.

Jakie dowody zbierać

W tej kategorii spraw wszystko rozstrzyga dokumentacja. Przydają się:

• potwierdzenie zamknięcia rachunku z datą — najważniejszy dokument, dlatego warto go zachować przy każdym zamykanym koncie,
• zaświadczenie z banku o nieposiadaniu produktów — banki wydają takie na wniosek, czasem odpłatnie; to najmocniejszy argument, gdy spór dotyczy tego, czy coś Wam zostało,
• wypowiedzenie umowy i dowód jego złożenia, jeśli rachunek zamykaliście pisemnie,
• korespondencja z banku potwierdzająca rozwiązanie umowy,
• zrzut ekranu z odmowy wraz z uzasadnieniem, jeśli je podano.

Jeśli nie macie żadnego z tych dokumentów, nie jest jeszcze przegrane — wniosek o zaświadczenie o nieposiadaniu produktów można złożyć teraz i dostać w kilka dni.

Co napisać w reklamacji

Procedura jest ta sama co przy niewypłaconej premii (opisuję ją tam szczegółowo, razem z wzorem pisma i 30-dniowym terminem), ale treść jest inna. Tutaj chcecie osiągnąć trzy rzeczy:

1. Zmusić bank do wskazania konkretnego zapisu. Nie „proszę o wyjaśnienie”, ale „proszę o wskazanie postanowienia regulaminu, na podstawie którego odmówiono mi statusu nowego klienta, oraz produktu i okresu, którego to dotyczy”. Bardzo często dopiero na tym etapie okazuje się, o co chodziło — i czy w ogóle o cokolwiek.
2. Przedstawić własne wyliczenie. Data zamknięcia rachunku, długość karencji z regulaminu, wynikająca z tego data, od której jesteście nowym klientem, i data złożenia wniosku.
3. Postawić konkretne żądanie — przystąpienia do promocji na dotychczasowych warunkach albo wypłaty premii, jeśli warunki już spełniliście.

Kiedy bank ma rację i lepiej to przyjąć

Warto to powiedzieć wprost, bo oszczędza miesiąc pisania: jeśli regulamin obejmuje karencją „jakikolwiek produkt banku”, a Wy mieliście tam kartę kredytową albo lokatę w tym okresie — bank ma rację, choćbyście konta osobistego nigdy nie mieli. Podobnie przy współposiadaniu: bycie drugim posiadaczem konta małżonka to w świetle wielu regulaminów posiadanie rachunku.

W takiej sytuacji sensowny ruch jest inny: policzyć, kiedy karencja faktycznie minie, i wrócić wtedy. Albo wziąć w tym czasie promocję w innym banku — na przykład z listy ofert z najbliższym terminem.

Jak nie wpaść w to następnym razem

• Zachowujcie potwierdzenia zamknięcia każdego konta. Jeden folder, jeden plik na bank. To dwie minuty przy zamykaniu i jedyny dowód za dwa lata.
• Przy zamykaniu pytajcie wprost, czy zostają jakiekolwiek produkty. Najlepiej pisemnie, żeby zostało w korespondencji.
• Sprawdzajcie definicję karencji przed wnioskiem, nie po odmowie. W moich wpisach o promocjach karencja jest osobną sekcją — z długością, z tym, co dokładnie ją uruchamia, i z odesłaniem do regulaminu tej edycji. Świadomie nie robię zbiorczej tabeli „karencja w bankach”: ten sam bank potrafi mieć równolegle ofertę z karencją 12 i 36 miesięcy, więc taka tabela wprowadzałaby w błąd.

Najczęstsze pytania

Bank odmówił jeszcze przed założeniem konta. Też mogę reklamować?

Tak. Reklamacja dotyczy usługi świadczonej przez podmiot rynku finansowego, a odmowa przystąpienia do promocji się w to wpisuje. Nie musicie być klientem, żeby ją złożyć.

Czy zaświadczenie o nieposiadaniu produktów jest płatne?

Zależy od banku i jego tabeli opłat — zwykle to kwota rzędu kilkudziesięciu złotych. Przy premii 700 zł zwykle warto, przy 100 zł niekoniecznie.

Bank twierdzi, że miałem konto, którego nie pamiętam. Jak to sprawdzić?

Poproście o wskazanie numeru rachunku i okresu jego prowadzenia. Jeśli rzeczywiście istniał, dostaniecie konkret; jeśli to pomyłka systemowa, bank zwykle wycofuje się na tym etapie.

Co, jeśli bank nie odpowie na reklamację?

Po 30 dniach reklamację uznaje się za rozpatrzoną zgodnie z Waszą wolą — to najmocniejszy przepis, jaki tu działa. Szczegóły i podstawa prawna w poradniku o niewypłaconej premii, a pozostałe sytuacje sporne — w poradnikach.

Zastrzeżenie: to poradnik oparty na typowych zapisach regulaminów promocji, a nie porada prawna. W Waszej sprawie decyduje treść konkretnego regulaminu i stan faktyczny — przy większych kwotach warto skorzystać z bezpłatnej pomocy rzecznika konsumentów. Szczegóły w regulaminie.